Оплата РКО и всех его составляющих: когда и как 25.11.2011

Prosto узнать на портале Prostobiz.ua тарифы разных расчетно-кассовых услуг – хоть их не меньше двадцати: ежемесячные платежи, комиссии за обналичивание и покупка чековых книжек, комиссии за транзакции, корпоративные карты и зарплатные проекты. Но не так просто понять, когда и каким образом оплачивается та или иная из этих составляющих гривневого РКО – пишет Prostobiz.ua. // 25.11.2011

Открытие счета, подключение Клиент-Банка, приобретение первой чековой книжки

В абсолютном большинстве случаев эти единичные операции оплачиваются наличными при личном посещении банка. Тем не менее, вариант оплаты с другого имеющегося у клиента счета также возможен – и популярность его, по словам банкиров, постепенно растет (особенно в случае очень дорогих тарифных пакетов РКО).

Документально открытие счета, подключение Клиент-Банка, оформление SMS или e-mail уведомлений о транзакциях обычно проводится как «тарифное» приложение к договору банка с клиентом. Но при оплате наличными вполне возможно, помимо того, и оформление приходного кассового ордера с выдаваемой плательщику квитанцией-приложением. Эти, как и все упоминаемые далее, квитанции предполагают подпись на них клиента-плательщика.

Чековые книжки, как единичный финансовый товар, в момент открытия счета приобретаются исключительно за наличные с выдачей квитанции. Впоследствии – чаще всего тем же путем. Хотя, конечно, новый набор бланков обналички можно оплатить и со своего счета электронным или бумажным образом – но вряд ли это серьезно облегчит процесс получения чековой книжки.

Отметим, что многие (но не все) тарифные пакеты предполагают помимо платы за открытие счета немедленную авансовую оплату первого месяца его обслуживания (то же касается и подключения к Клиент-Банку) – что также проводится квитанцией.

В дальнейшие же месяцы, наоборот, счет и дистанционное им управление оплачиваются – независимо от механизма оплаты – не в начале месяца, а всегда ближе к его концу или уже в начале следующего месяца. «На сегодняшний день авансовая оплата услуг РКО не практикуется, так как каждая комиссия взимается по факту предоставления услуги», – объясняет Олеся Гордеева, заместитель начальника управления продаж департамента корпоративного бизнеса Пивденкомбанка.

Регулярные ежемесячные платежи за счет и Клиент-Банк

Дата или диапазон дат предполагаемой ежемесячной оплаты комиссий за обслуживание счета, Клиент-Банка и уведомительного допсервиса о транзакциях непременно прописывается в договоре банка с компанией о расчетно-кассовом обслуживании.

Безусловно, никто не запрещает оплачивать данные комиссии в эти даты «вручную» наличными (оформляя каждый раз приходный кассовый ордер и получая от него квитанции), при помощи самого Клиент-Банка, интернет-банкинга или бумажным платежом (выписывая каждый раз платежные поручения) – при том как с обслуживаемого счета, так и с других имеющихся у компании счетов.

Однако все эти варианты по популярности в последнее время находятся в глубоком арьергарде по сравнению с так называемым «договорным списанием» (в англоязычном варианте – Standing Order). «Для выполнения таких платежей клиенту не нужны системы дистанционного обслуживания или личное посещение банка. Клиент, подписывая пакет документов, единожды дает поручение банку для осуществления платежей на определенную сумму, в определенную дату с его счета на регулярной основе», – объясняет смысл услуги Татьяна Чебукина, директор департамента маркетинга корпоративного бизнеса VAB Банка.

Как видим, документально заявка на списание со своего счета комиссий за его обслуживание оформляется в виде платежного поручения от компании. Банк же оформляет проводку списания в виде мемориального ордера, который (в виде выписки) при необходимости всегда можно за определенный период запросить.

Оплата транзакций, выписок, инкассации

Исходящие и входящие платежи (если цена проведения последних ненулевая), как бумажные, так и электронные, обналичивание средств, пополнение счета наличными, продажа бланков векселей, а также любые справки и выписки по счету оплачиваются исключительно в день проведения платежа до этого проведения или одновременно с ним. «Для разовых операций комиссия должна быть оплачена в день выполнения операции», – подчеркивает принцип Руслан Спивак, начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса ОТП Банка.

Тем не менее, изредка встречается вариант «ежемесячная оплата за определенное число платежей, с немедленной оплатой только за каждый превышающий это число платеж». Однако фактически это лишь маркетинговая уловка по уменьшению номинальной ежемесячной комиссии – попросту говоря, речь идет о тарифном пакете с некоторым числом бесплатных платежей и комиссией, формально раздробленной на две части («за счет» и «за платежи»). Кстати, в любом случае, такой вариант возможен только в национальной валюте – платежи в инвалютах заведомо не могут оплачиваться в иной день, чем день проведения платежа.

Сама оплата в подавляющем большинстве случаев происходит путем автоматического списания со счета, по которому проводится транзакция. Проводку списания банк и в этом случае проводит мемориальным ордером, который вполне «подвластен» выпискам и справкам в случае необходимости. Но, конечно, никто не запретит договориться с банком о запрете автосписаний и производить такую оплату при помощи «ручного управления» этим же или иным счетом (выставляя банку платежное поручение) или наличными (с получением квитанции).

Единоразовая инкассация обычно оплачивается – любым удобным компании способом – после проведения таковой со счета клиента на основании выставленного банком акта выполненных работ. А вот вариант абонементной инкассации – с оплатой за месяц – вполне похож по схеме на оплату ежемесячных комиссий РКО: за первый месяц авансом, за остальные постфактум (документы все те же: или списание на основании договора, проводимое банком через мемориальный ордер, или платежные поручения, или наличными с приходно-кассовым ордером и квитанцией). Акты выполненных работ по инкассации можно регулярно запрашивать у банка и в абонементном случае.

Корпоративные карты

В половине случаев оплата открытия корпоративной карты производится клиентом одновременно с подачей клиентом заявления на ее выпуск, а в половине – впоследствии, в оговоренный договором банка с компанией срок (обычно – в момент выдачи карты или в момент ее первого пополнения).

Сама оплата получения карты чаще всего производится путем списания с основного счета клиента (компания выписывает банку платежное поручение на такое списание) или же «вручную» любым удобным для компании бумажным или электронным платежом.

«Что касается годового обслуживания корпоративной платежной карты, то его стоимость взимается банком автоматически на основании договора за каждый будущий год. Для этого у клиента есть несколько возможностей: обеспечить на карточном счете остаток средств в сумме стоимости годового обслуживания, оплатить наличными или безналичным способом. Все операции, связанные с использованием корпоративной карты (снятие, внесение средств и так далее), оплачиваются клиентом в момент их осуществления», – описывает схему представительница VAB Банка.

Специально подчеркнем, что корпоративные карты обычно оплачиваются вперед не на один месяц, а на целый год (редкий для РКО момент: столь долгосрочный авансовый платеж). А вот мобильный банкинг или другой уведомительный сервис по этим картам, наоборот, оплачивается ежемесячно – списанием с их же счетов или с основного счета клиента (распространены оба варианта).

Комиссии за транзакции по корпкарте оплачиваются всегда с ее счета. Если же остатка на корпкарте недостаточно, транзакция блокируется – то есть попытка несанкционированного овердрафта по корпоративной карте не приводит автоматически к списанию с основного счета компании. В целом, задолженность по корпкарте может привести, максимум, к блокированию и основного счета компании – но банк не может сам снять со счета средства на цели, напрямую не указанные клиентом в платежных поручениях банку.

Зарплатные проекты

Оплата комиссий за обслуживание в рамках зарплатного проекта осуществляется предприятиями обычно самостоятельно, посредством перечисления средств через систему Клиент-Банк. По словам эксперта Пивденкомбанка, «это связано со следующими факторами:

  • при оформлении зарплатного проекта открытие текущего счета предприятия в банке не является обязательным условием – таким образом, у банка отсутствует возможность автоматического списания комиссии;
  • перечисление суммы фонда заработной платы сотрудников осуществляется всеми предприятиями на один общий внутрибанковский счет, с которого в дальнейшем и осуществляется зачисление заработной платы каждого сотрудника на его карточный счет, согласно ведомостей, предоставленных предприятиями. В данном случае банку сложно настроить автоматическое списание комиссий, поскольку счет, на который поступают деньги, не является клиентским, а является внутрибанковским».

Датой же оплаты комиссий за обслуживание зарплатного проекта обычно является день выставления банку ведомости на выплату зарплаты сотрудникам (крайне редко встречается возможность перенесения оплаты комиссии на 3-5 дней). Ввиду различия этих дат и различия объемов зарплатного фонда в разные месяцы автоматическое списание комиссий с основного счета компании при его наличии в том же банке пока непопулярно – но все же теоретически вполне возможно.

Изменения тарифов РКО

Практически любой тарифный пакет предполагает право банка менять любые тарифы РКО в любой момент. Разумеется, банк обычно сам себе предписывает своевременно уведомлять клиентов о будущих изменениях цен.

В случае корпоративных карт, оплаченных на год вперед новый тариф начинает действовать только со следующего платежного года.

Наконец, единые «на целый год» тарифы на разные составляющие РКО встречаются – в качестве маркетингового хода – сейчас крайне редко.

Что будет, если не заплатить

За одноразовые услуги РКО не заплатить трудно – там такая схема: вначале оплата, затем услуга. А вот регулярные платежи без автосписания (или с автосписанием и недостаточностью средств на счету), бывает, остаются неоплаченными в срок.

«В случае отсутствия средств на счету на момент списания комиссии сумма неуплаченной комиссии учитывается банком на счете начисленных доходов. Она может быть оплачена предприятием путем автоматического списания со счета при следующем поступлении средств, либо самостоятельно: наличными при посещении банка или перечислением средств с другого счета через систему Клиент-Банк», – предлагает варианты Олеся Гордеева.

Подчеркнем, что пополнение счета, имеющего задолженность по автоматическому списанию комиссий РКО, приведет к автоматическому же немедленному покрытию этой задолженности – независимо от планов компании по использованию всей суммы пополнения. «При пополнении счета клиента первичным будет погашение задолженности по РКО, а после – оплата клиентских платежей», – говорит Руслан Спивак.

В иных случаях задолжавшая за РКО компания теряет возможность пользоваться рядом услуг банка. Ситуацию детально описывает Татьяна Чебукина: «При наличии задолженности клиента перед банком все расходные операции по его счету приостанавливаются и могут быть возобновлены лишь после полного погашения суммы долга и начисленной на сумму долга пени. Размер пени может рассчитываться по-разному. Он может приравниваться к двойной учетной ставке Национального банка Украины от суммы долга клиента за каждый день просрочки исполнения обязательства или, например, составлять некий процент (0,1-0,2%) от суммы, подлежащей оплате за каждый день просрочки. В любом случае, банки прилагают все усилия для решения подобных вопросов договорным путем»

При этом важно, что услуга по зачислению средств на счет, по которому существует задолженность за РКО, продолжает еще некоторое время предоставляться банком. «А вот если счет арестован, клиент может оплатить комиссию наличными или путем пересчета с другого счета (другого банка)», – дает последний шанс должникам Наталья Романская, директор операционного департамента банка «Киевская Русь».

Наконец, когда клиент не выполняет своих обязательств перед банком по оплате РКО на протяжении продолжительного периода, банк имеет право инициировать расторжение договора на расчетно-кассовое обслуживание.







Горячие предложения

Bookeeper

295 грн. в месяц

Онлайн бухгалтерия

для ФОП и малого бизнеса

первые 30 дней бесплатно!

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код



Рейтинги услуг банков для бизнеса

Путеводитель

Как выбрать тарифный пакет РКО: шаг за шагом

Prosto слишком часто при выборе тарифа расчетно-кассового обслуживания предприниматели уделяют основное внимание стоимости открытия и обслуживания счета. В итоге, они зачастую приобретают более дорогой тарифный пакет, чем тот, у которого поначалу обслуживание стоило больше, но некоторые транзакции были дешевле. Путеводитель по выбору тарифного пакета РКО с учетом всех его параметров предлагает Prostobiz.ua.

© 2006–2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес и телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com