Дешевые микрокредиты от Немецко-Украинского Фонда в 2012 году: где, как, почем 19.03.2012

Prosto многие компании-заемщики слышали о таком кредиторе как Немецко-Украинский Фонд (НУФ). И многие полагают, что это межгосударственное совместное предприятие выдает льготные дешевые кредиты и даже кредитует стартапы. Детальный срез тарифов и многочисленных аспектов кредитования по программам НУФ по состоянию на весну 2012 года предлагает Prostobiz.ua // 19.03.2012

В общем о НУФ

Немецко-Украинский Фонд – некоммерческая государственная кредитная организация с револьверным типом использования прибыли (все полученные проценты идут на выдачу новых кредитов), выдающая небольшие займы малому и среднему бизнесу через банки-партнеры.

Учредителями НУФ являются почти в равных долях немецкий госбанк KfW («Kreditanstalt für Wiederaufbau» – «Кредитор для Восстановления») и украинские Национальный Банк с Министерством Финансов. Фонд начал создаваться в конце 1996 года, а окончательное утверждение на высшем уровне (Указ Президента, постановление Кабмина) последовали в 1998-99 годах.

Кредиты НУФ выдает через банки-партнеры, в которые и надлежит обращаться компаниям-заемщикам. Число таких банков весьма ограничено: на март 2012 года – всего шесть. При этом когорта банков-партнеров испытывает регулярные перетасовки – из числа партнеров НУФ выходят одни и приходят другие учреждения. Это связано с довольно жесткими критериями отбора – помимо сугубо финансовых параметров требуется наличие конечных бенефициаров-физлиц с контрольным пакетом акций (что автоматически исключает возможность стать партнером НУФ для государственных банков). Банки, почти целиком проданные огромным международным фингруппам, из партнеров НУФ «вылетают». Хотя для обеих сторон это не является проблемой: банки, ставшие частью крупных международных финучреждений, как правило, обладают достаточными собственными ресурсами для кредитования малого бизнеса (если это соответствует их стратегическим планам) и не нуждаются в привлечении дополнительного финансирования.

Так, инфографика на профильной странице портала Нацбанка свидетельствует о пребывании в числе первых партнеров НУФ банков «Форум» и «Финансы и Кредит» – однако к весне 2012 года они партнерами Фонда не являлись. В свою очередь, в дни написания этого материала новым партнером НУФ стал Златобанк.

На 19 марта 2012 года компании и предприниматели, желающие получить микрокредиты по программам НУФ, могут обращаться в такие учреждения:

Кредитных программ у НУФ сейчас три. Но это не константа; одни программы только недавно появились, появление других Фонд недавно анонсировал. В частности, во второй половине 2012 года в качестве отдельной программы обещано предоставлять консалтинговые услуги по кредитованию МСБ - предполагается проводить конференции, семинары, круглые столы и даже издавать пособия для компаний-заемщиков малого бизнеса.

Из трех имеющихся программ одну, микрокредитную, НУФ предлагает целиком из собственных средств. Вторая, для сельской местности, финансируется из средств правительства Германии через их госбанк KfW с участием ресурсов банков-партнеров. А запущенная в 2011 году третья микрокредитная программа, по целевым направлениям являющаяся чуть суженной первой, черпает не менее трети каждого выдаваемого кредита у самого банка-партнера. Но для заемщика источник происхождения ресурсов роли не играет. А вот то, что кредитование по этой программе производится исключительно в национальной валюте, а ставка кредита ограничена самим Фондом, немаловажно.

А прежде, чем мы перейдем к изучению условий этих программ, рассмотрим статистику работы Фонда. Обнародована непосредственно представителем Фонда, и не раз такая информация: за 12 лет работы Фонда по первой из трех его программ профинансирована почти 161 тысяча компаний-заемщиков на общую сумму всего-то 690 миллионов евро. То есть чуть более четырех тысяч евро в среднем на заемщика. Если учесть, что некоторые компании несомненно получили бОльшие суммы, придется признать, что многие заемщики получали от НУФ очень уж малые средства.

При этом график на портале НБУ свидетельствует, что практически все эти 160 тысяч займов выданы в промежуток 2001-2007 годы – а последние пять лет увеличение портфеля буквально «копеечное». Вот и за январь 2012 года в таблице прироста портфеля кредитов НУФ по регионам чаще всего стоят сплошные 0%:

Микрокредиты НУФ в январе 2012 года

Область

Объем кредитов в январе 2012, от суммы выданных в 2011 году кредитов

Харьковская

60,2%

Волынская

18,4%

Черниговская

15,2%

Ровенская

3,9%

Полтавская

0,5%

остальные

0%

По данным Национального Банка Украины

Кстати, единичные все же выданные в январе кредиты почти без исключения являлись аграрными.

Программы НУФ

1. Программа микрокредитования НУФ рассчитана на ЧП и компании (с преобладающим частным капиталом) до 20 сотрудников, работающие только в сферах производства, агропрома, услуг и торговли (кроме торговли алкоголем и табаком). Из среднего бизнеса на такие займы могут рассчитывать частные компании до 250 сотрудников сфер производства и услуг и совместные с немецкими партнерами компании с 250-500 сотрудниками.

Объемы займов – до эквивалента 25 тысяч евро для ЧП, до 100 тысяч евро для юрлиц малого бизнеса, до 250 тысяч евро для среднего бизнеса. Сроки кредитования: три года для пополнения оборотных средств и пять лет для инвестиций в основные средства (условия по срокам одинаковы для всех трех программ).

Если мы посмотрим на сальдо портфелей банков-партнеров, увидим, что две трети выданных по этой программе микрокредитов являются активами харьковского Мегабанка. При этом на Харьковщину сейчас приходится более 37% заемщиков – а на каждый из остальных регионов, включая Киев, менее 7% заемщиков. Еще около 15% активов приходится на Кредитпромбанк; остальные нынешние банки-партнеры в активности здесь на начало 2012 года почти не замечены.

А отраслевая разбивка свидетельствует, что за все время существования Фонда две трети микрокредитов получили заемщики-аграрии.

2. Программа кредитов для сельской местности НУФ рассчитана на села и города с населением до 100 тысяч жителей. Только аграрии могут быть и из более крупных городов (за исключением областных центров). Кредитуются ЧП и юрлица с преобладающим частным капиталом любого профиля деятельности до 250 сотрудников и с валовым доходом до эквивалента 5 миллионов евро в год. Объемы займов – теоретически до эквивалента 250 тысяч евро (но с уточнением: средний объем такого кредита у банка-партнера не должен превышать 50 тысяч евро).

Сальдо портфелей банков-партнеров, обнаруживает, что 99% выданных по этой программе кредитов являются активами банка «Киевская Русь». Остальные же учреждения-партнеры данную программу на начало 2012 года вообще не жалуют. Выдано по этой программе менее 200 кредитов (она стартовала перед самым кризисом), из них почти 100 в 2011 году, на общую сумму 7,2 миллионов евро – в среднем, 40 тысяч евро на заемщика.

3. Программа кредитования по приоритетным направлениям НУФ имеет две группы приоритетов. Точнее, одну группу с перечисленными профилями деятельности, для которых ставка займа будет ниже – а вторую группу составляют все остальные направления производства, услуг и торговли; им займы тоже дают, просто заметно более дорогие.

К первому приоритету этой программы относятся:

  • сельское хозяйство;
  • пищевая промышленность;
  • общепит;
  • мини-отели и зеленый туризм;
  • легкая промышленность;
  • проекты, связанные с энергоэффективностью и энергосбережением;
  • проекты, связанные с повышением производительности труда;
  • проекты, связанные с созданием рабочих мест в слаборазвитых/депрессивных регионах.

Размеры компаний заемщиков – те же, что у предыдущей программы. Объем кредита – до эквивалента 100 тысяч евро (только для инвестпроектов больших овощехранилищ – до 260 тысяч евро).

А теперь самое интересное для стартаперов – критерии, которым должен отвечать заемщик (помимо наличия, само собой, регистрационных и разрешительных документов, подтвержденной платежеспособности относительно запрашиваемого объема кредита, залога и документации к нему, а для ЧП – и возраста от 21 года до 65 лет на момент окончания выплат):

По первым двум программам речь идет о бизнесе, существующем не менее шести месяцев. По третьей программе – о бизнесе, стабильном на протяжении не менее трех месяцев (если удалось создать компанию с заведомо стабильными поступлениями с первого дня работы, ей может быть для получения займа и всего три-пять месяцев). «Кредитование стартового капитала не производится, – окончательно развеивает все сомнения относительно программ НУФ Алена Степанова начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса банка «Киевская Русь».

Справедливости ради, надо заметить, что особые критерии к заемщикам-стартаперам в программах НУФ отсутствуют, а значит, ужесточение требований по продолжительности функционирования бизнеса заемщиков свыше 3 месяцев - инициатива самих банков-партнеров, желающих ограничить свои кредитные риски.

Параметры кредитования

По валютам кредита страница портала НБУ, посвященная НУФ, называет валютами кредитования евро и гривну. На самом деле в инвалюте НУФ кредитует банки-партнеры – а уже они, как обнаружило исследование компании «Простобанк Консалтинг», выдают от себя субкредиты по этой программе либо только в гривне (Киевская Русь, Имэксбанк), либо для экспортеров не только в европейской, но и в американской инвалюте (остальные банки-партнеры).

Что касается общих целей выдачи займа, то по свидетельству специалиста банка «Киевская Русь», «мы готовы финансировать проекты в сфере производства, услуг, торговли и сельского хозяйства: в том числе финансирование развития нового направления в существующем бизнесе и инвестиционные проекты в существующем бизнесе, приобретение недвижимости, строительство объектов недвижимости, пополнение оборотных средств и текущие потребности, вложения в подготовку персонала».

Непосредственно по схеме работы заемщика с банком кредиты по программам НУФ ничем не отличаются от обычного микрокредитования или агрокредитования. Кредитная заявка и требуемые документы в стандартном порядке подаются в банк-партнер, а последний уже сам общается с Фондом по поводу предоставления финансирования в рамках общего кредитного договора с НУФ. Принятие решения все банки-партнеры обещают в течение максимум семи банковских дней. Выдача средств может производиться как единым траншем, так и в виде многотраншевой невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии. Возможности заменять залог банковской гарантией – анонсированной в уставных материалах фонда – нет ни у одного из банков-партнеров.

Страхование и оценка залога в этом случае также ничем не отличаются от обычных микрокредитов. Самим залогом у всех банков-партнеров может быть не только недвижимость, но и самое разное движимое имущество и прочие ценности.

Цена залога с учетом прогнозируемой амортизации стоимости на момент окончания кредитных выплат должна покрывать 100% объема кредита – на этом настаивают базовые документы НУФ.

Штрафов за досрочное погашение кредитов по программам НУФ не знает ни один банк-партнер. Отсрочек по таким кредитам также ни один банк-партнер не предусматривает. По формам погашения всеми банками предлагаются как аннуитет, так и индивидуальные (сезонно обусловленные) графики выплат. Ежемесячных комиссий не предусмотрено ни у кого из банков-партнеров.

В целом тарифы гривневого кредитования по программам НУФ, изученные компанией «Простобанк Консалтинг», в марте 2012 года у Кредитпромбанка и Имэксбанка заметно превышают (25%-29% реальных годовых) нынешние обычные тарифы микрокредитования от игроков этого рынка. Формальным демпингом отличаются лишь ставки УПБ – который, впрочем, согласно статистическим данным портала НБУ, на самом деле этих займов выдает пока мало (за более чем полгода портфель составил около 100 тысяч евро).

Ставки же банков «Киевская Русь» по приоритетным направлениям третьей программы и ставки Мегабанка по микрокредитам (первая программа) – около 21%-23% реальных годовых – соответствуют нынешнему уровню среднедешевых микрокредитов и, вполне могут быть рекомендованы заемщикам.

Условия кредитования по программам Немецко-Украинского Фонда банками-партнерами Фонда. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 13 марта 2012 года.

Банк

Номинальная ставка, годовых

Одноразовая комиссия, от объема кредита

Аванс (в случае финансирования проекта)

Киевская Русь

19-22% годовых (приоритетные направления);

25% годовых

1%-2,5%

30%

Мегабанк

21%-22%

1%

50%

Имэксбанк

от 24% и выше

до 4%

50%

Кредитпромбанк

27%

1% плюс оценка залога – несколько тысяч гривен

25%

Украинский Профессиональный Банк

14%-17%

нет

50%

Хотите получать уведомление на ваш email, когда мы опубликуем новые статьи?

также следить за обновлениями сайта можно в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

Bookeeper

295 грн. в месяц

Онлайн бухгалтерия

для ФОП и малого бизнеса

первые 30 дней бесплатно!

Рейтинги услуг банков для бизнеса

Путеводитель

Кредит предприятию и частному предпринимателю (СПД)

Кредиты для бизнеса и частных предпринимателей в Украине (ЧП, СПД): ставки, порядок предоставления

© 2006–2020

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес и телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com